林耀燦／撰文

（台北內科週報第759期／2026年11月9日-2026年11月15日）

在剛結束的美國期中選舉與正在進行中的台灣地方選舉，讓「居住正義」與「世代不公」、再次躍居兩國選戰的核心議題。從華盛頓到台灣，年輕世代與換屋族的無力感，並非空穴來風，而是客觀數字背後的沉重壓力。

先看看台灣的「購屋痛苦指數」，根據內政部最新統計，全台房價所得比已達9.47倍，台北市更高達14.72倍，代表一般家庭需要「不吃不喝將近15年」才買得起台北市的中位數住宅。何況，全台房貸負擔率突破44%，青年世代將近一半的月薪直接交給銀行。這是難以承受的重！

其次，看到大環境的變局下，如果讓下一代完全靠個人死薪水在房市中單打獨鬥，無疑是讓他們在暴風雨中奮戰。在多年跨足地產實務與金融資產配置的歷練中，我雖看過許多家庭因為缺乏整體規劃，而走到彎路上回不來，但也見證了無數家庭透過精準戰略，成功翻轉自己家人的命運。那麼，真正的解方呢？在於如何將「照顧自己和家人的心願」，透過金融房地產與資產配置的專業手法，轉化為實質的安居護產的策略。

舉個例子說，許多長輩以為幫子女買房必須「賣掉老家」或「解約定存」。事實上，憑藉金融房地產的架構，父母可以利用既有房產的淨值進行低利轉貸，或是運用人壽保險保單質押、證券資產活化，國際金融配置等方式，在不影響自身退休現金流的前提下，靈活籌措出子女的頭期款。

此外，年輕人在職涯初期，常陷於「想買在精華區卻買不起」的困境。父母在規劃資產時，可協助採取「兵分兩路」策略：第1路是「生活安居」，即協助子女在蛋白區或新興重劃區卡位，先求有、再求好，降低初期貸款壓力；第2路則是「資產抗跌」，即家族的核心資金留在高抗跌性、高租金收益的商業或精華區物件上，利用資產收益防堵下一代的房貸缺口。

預測選後，各縣市對於囤房稅、地價稅以及央行信用管制的執行，很可能只會更加嚴謹。在傳承資產時，必須預先評估贈與稅、遺產稅及新版房貸管制的上限，建立充裕的預備金，避免高槓桿引發資金斷鏈。

總之，買房，從來就不只是買一堆水泥磚頭，而是1個家庭對未來的承諾與安定感。我長年的心願，就是希望能運用自身在財富傳承領域的知識與經驗，幫助更多人建立正向的資產觀念——讓買房不再是負擔，而是1份愛的傳承。如果您有心瞭解怎樣面對與處理資產配置的問題，我樂意奉獻自己專業經驗，請洽：0936-173555。

（本文作者係「善循環組織」創始人，曾赴美國留學，且在金融保險業高層歷練，並具有30幾年經驗，目前擔任友聯集團董事）