劉邦寧／撰文

（台北內科週報第652期／2024年10月14日-2024年10月20日）

【以書會友】從機會成本的角度來探討累積財富的問題，是1個非常有效的經濟學視角。機會成本，指的是在做1個選擇時，放棄的其他選擇可能帶來的最大收益。這1概念在《塔木德》中的智慧有具體的體現，尤其是在箴言21的「機會：一念定乾坤」中，強調了機會的重要性，並暗示決策時需要考慮可能的放棄。

在實際的財富累積過程中，機會成本的概念可以幫助我們做出更明智的財務決策，以下幾個角度可以說明機會成本如何影響累積財富：

一、資本使用的選擇

在資金有限的情況下，如何運用手中的資金直接決定了我們累積財富的速度與效率。每1筆投入都有潛在的機會成本。例如，選擇將資金投入股市而非購買房產，代表你放棄了房地產市場可能帶來的穩定增值機會。這樣的決策並不是基於短期收益，而是需要考慮長期的機會成本。這與塔木德中強調的「欲取之，先予之」（箴言18）的理念相符，即放棄眼前的一些小利，換取更大的未來收益。

二、時間的機會成本

時間也是1種重要的機會成本。在累積財富的過程中，選擇何時進行投資或採取行動，對財務結果有深遠的影響。塔木德的智慧告訴我們：「盡量多走幾步」（箴言17），這意味著應該多考慮長期的發展，而非只著眼於眼前的短期機會。如果我們猶豫或延後行動，可能會錯失最佳的投資時機，這實際上是1種巨大的機會成本。

三、風險管理的機會成本

根據塔木德的教導，與風險「親密接觸」（箴言6）是成功致富的關鍵之1，但風險管理中的每1個決定，都涉及到機會成本。選擇低風險的投資工具，雖然可以降低資本損失的風險，但也可能導致錯失高回報的投資機會。反之，選擇高風險、高回報的投資時，放棄的則是較為穩定的收益，這樣的決策需要平衡好風險與收益的機會成本。

四、學習與成長的機會成本

塔木德特別強調，知識與智慧是財富累積的基石。箴言37提到，「知識是永遠的財富」。將時間和資源投入於學習和提升自己雖然可能在短期內看不到明顯的財務回報，但這種投資的長期價值往往遠遠超過其他短期獲利的機會。反之，過於專注於短期的收益而忽略自我提升，最終可能付出更大的機會成本。

五、生活質量與財富之間的平衡

機會成本還存在於生活質量與財富累積之間的平衡。塔木德強調「會享受生活的人，才能夠更好地創造生活」（箴言58）。如果1個人過度專注於工作與投資，放棄了家庭和個人生活的快樂，這也是1種機會成本。理財不僅僅是追求財富的增長，還應當考慮如何在過程中維持生活的質量。

六、資源分配的機會成本

在累積財富的過程中，不僅資金、時間、精力都是有限的資源，如何合理分配這些資源是財務決策中的重要問題。根據塔木德的教導，「看緊你的錢包」（箴言十三）是一個精明理財的基本原則。這一點可以理解為需要密切關注資源的使用，將資源配置到那些能夠帶來最大回報的地方。選擇錯誤的投資或錯誤的方向，會讓資源浪費在低效益的機會上，這就是機會成本的直接體現。

在實踐中，我逐漸體會到機會成本對財務決策的巨大影響。每1次決策都意味著放棄了其他可能的機會。因此，我越來越注重在投資和決策過程中，權衡不同選擇的機會成本。這不僅提高了我的投資回報率，還讓我更加專注於那些能夠帶來長期價值的選擇。

（本文作者係中華文化孫子兵法學會副會長、瑞麥地產首府加盟營業處業務副總經理，及神來咖啡書友會書友）

劉邦寧／撰文

（台北內科週報第652期／2024年10月14日-2024年10月20日）

【以書會友】《塔木德》中關於理財和財富的觀點，深刻地影響了猶太人，並且同樣可以為我們提供重要的指導；在探討「理財是否需要先有錢」這個問題時，我們應該回到《塔木德》中強調的幾個關鍵概念。

首先，塔木德並不認為只有擁有大量金錢才能開始理財。相反，它強調如何在有限的資源下，通過智慧、努力和風險管理來創造財富。正如塔木德中的箴言7所說：「在逆境中發財」，這提醒我們，即便在困難的環境中，也應該尋求機會，逆境往往是成功的開端（絕處逢生）。

其次，塔木德強調財務成功取決於個人思維的轉變，而非單純依靠物質條件。箴言22中提到：「窮人的窮不在於他們沒有錢，而是缺少1個賺錢的頭腦。」這句話的精髓在於：真正的貧窮並非財務上的匱乏，而是缺乏創造財富的思維方式與智慧。這1點啟示我們，理財的關鍵並不是等到有錢才開始，而是通過學習和提升自己的財商，運用有限的資源去啟動財務增長。

當我們從這個角度思考理財問題，會發現塔木德所強調的「智慧、知識和策略」才是財務管理的根本。箴言36指出：「智慧是財富之源」，進一步強調了在財務決策中，智慧的價值高於金錢。這些箴言引導我們應該更多地投資於自身的知識和技能，而不僅僅侷限於現有的財務資源。

我的實踐經驗也印證了這一點。即便在資金有限的情況下，我開始更加重視理財知識的學習，並運用這些知識來制定更加理性的財務規劃。例如，我學會了分散投資來降低風險、分析市場趨勢以便更好地把握機會，以及利用複利效應來累積財富。這些方法讓我逐漸擴大了財務基礎，從而實現了資產的穩定增長。

總而言之，《塔木德》教導我們，理財並不需要先有大量的金錢，真正重要的是智慧與策略的運用。從書中得到的啟示是，財務上的成功是通過知識、機會及風險管理的結合來實現的。在實踐這些理財智慧後，我體會到，財務自由不僅是物質上的富足，更是思維方式上的提升。只要有正確的財務理念，哪怕起點不高，也可以逐步累積財富，達到長遠的財務目標。

（本文作者係中華文化孫子兵法學會副會長、瑞麥地產首府加盟營業處業務副總經理，及神來咖啡書友會書友）

劉邦寧／撰文

（台北內科週報第652期／2024年10月14日-2024年10月20日）

【以書會友】《塔木德》是猶太智慧的結晶，尤其在金融和理財方面具有深刻的見解。根據《塔木德》的教導，理財並不僅僅依賴於是否已經擁有錢財，反而是強調智慧與策略的重要性。根據文中提到的箴言，像「手頭沒錢就是窮人」（箴言3），和「賺錢是天經地義」（箴言4），《塔木德》認為，擁有現金能確保你的財務狀況，但更為重要的是如何通過智慧和努力去積累財富。

塔木德並不僅僅將金錢視為最終目標，它強調知識和智慧是長期財富的真正來源。無論是「智慧是財富之源」（箴言36）還是「知識是永遠的財富」（箴言37），都傳達出1個觀點，即擁有智慧遠比單純擁有金錢更加有價值。這個觀點啟示我們，理財的真正基礎不只是金錢的積累，而是擁有正確的理財知識與策略。

我個人對這1點的看法是，財富的積累並不是1夜之間完成的，而是通過持續的學習和戰略規劃得來的。即使一開始資金有限，只要有智慧和正確的理財策略，依然可以創造財富。塔木德所傳達的理財觀念與現代財務管理的理念相符合；智慧與行動並行才能取得長遠的財務成功。

經我實踐後的心得發現，在財務決策中，確實需要更加注重長遠的規劃與穩健的風險管理。正如《塔木德》中所述，風險和機會是並存的，冒險是1種必要的過程，但需謹慎地進行「與風險親密接觸」（箴言6）。在這些原則的指引下，我逐步改進了我的理財方式，更多地關注於知識的積累與風險的精細管理，這不僅提高了我對市場的理解，也使我能更穩健地增加財富。總結來說，塔木德中的智慧提供了1個強有力的財務管理框架，不論起點是否富有，只要以智慧為基礎、風險管理為策略，任何人都能在財務上取得成功。

（本文作者係中華文化孫子兵法學會副會長、瑞麥地產首府加盟營業處業務副總經理，及神來咖啡書友會書友）

（台北內科週報第652期／2024年10月14日-2024年10月20日）

【以書會友】生老病苦對人類而言，究竟是幸還是不幸？其實幸與不幸，要看每個人怎樣安排日子？從前，乾隆皇帝下江南的時候，看到江面帆船點點如過江之鯽，他就問陪在身邊的寵臣說：「你看他們是為何而忙？」結果得到的答案是不為名、即為利！今天，要回答這問題，答案就不一定一樣了。現在人心不古，已是既為名、又為利！

處於這樣的社會環境下，要如何潔身自愛呢？最好的答案不是如《勸學詩》所說：「男兒欲遂平生志，六經勤向窗前讀」，而必須解決兩件大事，1件是人的問題，另1件是錢的問題。這兩件大事粗看要解決不難，沒想到一行動之後，解決了1件卻又生了1件，才知道確實棘手得很！那怎麼辦呢？

49年（起源於1975年）來，無日不讀書，也時時刻都可讀書的「神來咖啡書友會」（https://forms.gle/bwLehV6msTHY5cXDA）曾創辦人，有意透露看了千本賺錢學與人脈學的實踐心得，並且親身驗證在始終沒錢、沒人的情況下，仍然辦了兩個報紙。

曾創辦人舉日本最具影響力的企管大師神田昌典所寫的《非常識成功法則：創造財富與自由的8個習慣》為例，提及下列這問題：為什麼在最受傳誦的成功學經典中，他受到1,700,000名讀者擁戴，超過10,000家企業的推崇？

在神田昌典的這本書中，他指出，「『成功』和學歷、能力、人脈、資金都沒有關係。只需要1個簡單的法則，任何人都能實現願望，而且所有需要準備的東西都在自己眼前。只因為你不去看，所以看不見。」

如果懂得「非常識成功法則」的觀點（不限於神田昌典書中所言），看待錢和人的問題就會有很大的不同。例如，從常識來看，想成功必須做很多不想做的事，可是從非常識來看正好相反，最好是做想做的事。換言之，沒錢沒人就無法做任何事業，如果從非常識看，正因為想要有人有錢就要創一番事業。那麼，觀點不同之下，問題的解決方案也就出現完全不同的策略。

表面上看來，錢和人是兩件事，其實從另1個角度看是1件事。是不是錢的背後仍然是人？有1句話說的好，「人脈勝於錢脈」，而且俗語說：「在家靠父母，出外靠朋友」，可見只要靠人就能夠解決錢的問題。

由於「一樣米養百樣人」、「人之不同各如其面」，所以想與人交往是件不簡單的事，但已有18年親身經營人際網絡的曾創辦人，卻不是難事！他表示，「要如何省時、省力來布建自己的人脈呢？丁菱娟在《逆風前行：變動年代的職場新能力》書中說：『真正的人脈不是你認識誰而已，而是在這些認識的人當中，你對他們有多瞭解，還有你對別人做了什麼，幫助了什麼。如果你的行為都是利他，真的對別人有貢獻，你的人脈才是真正的人脈，關鍵的時刻這些人脈才能產生作用』，可見『幫助別人』就是最好的管道！」

想實踐「互助共學」的朋友，如果，你有機會參加「神來咖啡書友會」（https://forms.gle/bwLehV6msTHY5cXDA），當下就可以和這位1天看1本書交成朋友了。他花了20年的時間，建置多達數百人的人脈，無形中，你又多了數百位的朋友。原來書友會和讀書會，大大的不同啊！因為透過神奇的「無紙報」，你幾乎隨時隨地都可和書友連結起來，連無緣見過一面的書友也能認識你，而這一切都不必花太多心力做關係。

簡文燦／撰文

（台北內科週報第651期／2024年10月7日-2024年10月13日）

【以書會友】柯耀宗寫的《整合的藝術》，雖然是29年前（1985年）出版的書，但溫故知新，令我獲益匪淺！29年來，其實已經看過無數次，一直是我案頭上的常客，幾乎是一日不可無此君！為什麼？最主要的原因是，在社會服務的人、不管經營者或是從業人員，有誰不需要和人合作，可以獨力完成任何事情？既然要他人的協助，則不論是企業或個人的協同，都必須懂得整合的藝術！

這本《整合的藝術》，正是搶了頭香！讓我瞭解在20世紀和21世紀的整合，究竟受到社會變遷有哪些影響？尤其我是東吳法律系畢業的，腦子裡最講條文了，幸好很早就接觸到《整合的藝術》，讓我知道講究一點藝術，對自己總有好處的。

近30年來，個人不斷咀嚼書中的金字良言。就像出版時擔任台北市議員的陳學聖在推薦序中所言說，每位讀者看完本書都會發現，作者是1位十足的方法論樂觀主義者，因為他點出了所有企業人的盲點，但相對也提出因應解決之道。不過需肯定的是，這其中沒有任何僥倖，人必須先承認自己的「無知」遠多於「有知」，同時透過不斷對照比較，找出自我弱點，產生突破創新的動力，一定能揚棄顧影自憐，以及舊有習慣束縛，逐步走上成功之路。全書充滿了好萊塢似的美夢幻境，但又指出真正路徑。

書中所言，讓我印象最深刻的是，作者指出，整合力就是學習力；在變動快速的新世界，最後的贏家不再是經驗最豐富的人，而是調整速度最快，也是學習能力最強的人！其次，時代的新富是由整合型的人才掛帥；新的社會體系，大量而且迫切地需要1種新的整合型人才。此外，新富有階層，不再是資本家的專利了。

記得最清楚的是，柯耀宗書中講的「非洲猴子症」。為什麼整合藝術和非洲猴子有關係？因為在科技文明的興波助瀾下，變動的速度遠遠超乎人的想像。就因為變動的速度太快，過去的經驗有許多已不再使用。在變動快速的世界，最後的贏家，不再是最有經驗的人，而是在調整速度最快學習能力最強的人。許多人一生中難以翻轉的原因，在於罹患了1種名為「非洲猴子症」的病毒。

作者舉了1個例子，到過非洲的旅客，多半聽過當地人士的抓猴子的妙方：首先，土人會將猴子酷愛的花生，放在中空的椰子殼內，然後在椰子殼後面綁上1條繩子，就守在旁邊，靜靜等待猴子上鉤…，等到不知情的猴子正伸手入殼，抓取花生的一剎那，土人便吆喝四起、蜂擁而出。可悲的是，驚慌失措的猴子，在千鈞一髮之際，竟然緊握著致命的花生不放，卡在殼內的拳頭讓猴子活活為土人生擒。

每讀1次，我便警惕自己1次，即使據說人是猴子演化而來的，也千萬不要讓自己患上「非洲猴子症」，貪圖眼前的利誘，而忘了它背後的算計。

（本文作者係朗甚房產顧問公司籌備處執行長，也是神來咖啡書友會的書友，目前在書與友之間，積極協助推動「以書為友」、「以書會友」、「以友為書」為宗旨的書友會組織）

曾季隆／撰文

（台北內科週報第648期／2024年9月16日-2024年9月22日）

【以書會友】孫子兵法13篇，是2000多年前孫武寫的，卻能夠流傳到21世紀的今天還深受國內外的推崇。全書共約6,000餘字，言簡意賅，其中，更蘊含了孫子的戰爭、戰略、戰術、治軍等思想。事實上，他承繼老子不爭的概念，以不戰為最高目標。筆者認為，有所謂的「5句真言」，最能夠讓後人領悟他所懷抱的思想。

綜觀孫子兵法，從不同角度都朝向1個共同的思維，那就是「立於不敗之地」，為了實現「不敗」最高境界，孫武有下列5句真言：第1句是，《孫子兵法‧謀攻篇》說：「知己知彼，百戰不殆；知己不知彼，每戰必敗」；第2句是，《孫子兵法‧謀攻篇》說：「百戰百勝，非善之善者也；不戰而屈人之兵，善之善者也」；第3句是，《孫子兵法‧軍形篇》說：「昔之善戰者，先為不可勝，以待敵之可勝。不可勝在己，可勝在敵。故善戰者，能為不可勝，不能使敵之必可勝。故曰：勝可知，而不可為」；第4句是，《孫子兵法‧軍形篇》說：「勝兵先勝而後求戰，敗兵先戰而後求勝」；第5句是，《孫子兵法‧九變篇》說：「用兵之法，無恃其不來，恃吾有以待也；無恃其不攻，恃吾有所不可攻也」。

不敗的基石，就在知己知彼。不論你是言商，或是戰爭敵對，都必須能夠知己知彼。這樣一來，敵人或競爭對手都無法脫離己方的掌控。其次，他的兵法仍然要用在「不戰而屈人之兵」，唯其如此才是永保贏家的地位。

要如何才能立於不敗呢？孫子不愧有「兵聖」之美譽，他指出，「先為不可勝，以待敵之可勝」，也就是說，先創造敵人無法勝己的條件，必然交戰之後便有致勝之道了。

再進一步，孫子認為，必須先擁有勝兵的條件才可求戰，戰爭不是兒戲，沒有把握時不能輕啟戰端，像俄烏戰爭打得兩軍都很辛苦，還不能分出勝負！若在未戰之前，能夠遵守孫子所說的「勝兵先勝而後求戰，敗兵先戰而後求勝」，就不致於發生求勝不得、求和亦不能！

最後，也是孫子最重要的告白，他說：「用兵之法，無恃其不來，恃吾有以待也；無恃其不攻，恃吾有所不可攻也」，換言之，任何戰爭若能掌握主控權的1方必定是勝利者。因此，在孫子的眼中，用之法不論千言或萬語，總之，「無恃其不來，恃吾有以待也」。

（本文作者係身心靈健康管理公司執行長，也是本報發行人，目前在書與友之間，積極推動「以書為友」、「以書會友」、「以友為書」為宗旨的書友會組織）