曾季隆／撰文

（台北內科週報第654期／2024年10月28日-2024年11月3日）

【神來快訊】錢，不是東西，卻能買到任何想要的東西；錢，不是最重要的，卻能決定什麼才是重要的。在今天的社會，錢，能夠評定人的身價，所謂「笑貧不笑娼」；有錢就能實現自己想要過的生活，所謂「錢不是萬能，但沒錢卻是萬萬不能」。這就是「現實」！那麼，什麼是夢想呢？當然是「不缺錢」啦！而若要夢想成真，就只需1個好點子，讓您3生都不用愁沒錢了！

過去講的「三生」，指的是「生存、生活、生命」；在超高齡時代講的「三生」，則指的是「1輩子活3個人生」，包括1至30歲的初生之犢；31至70歲的夢想之旅；71歲之後的未知之路。

談到錢，全世界公認的，最擅長理財的是猶太人，而猶太人的致富聖經就是《塔木德》，雖然「書中自有黃金屋」，但看書人能住進黃金屋的，卻沒有幾人！原因很簡單，尤其在資訊發達的今天，看過同1本書的人都是成千上萬人，難道每個人所獲的都會相同嗎？

不久之前，劉邦寧博士以書會友，暢談《塔木德》，一連3篇，獲得書友點閱率甚高，其中，在《從機會成本角度探討財富累積》的文章中，他指出，「機會成本，指的是在做1個選擇時，放棄的其他選擇可能帶來的最大收益。這1概念在《塔木德》中的智慧有具體的體現，尤其是在箴言21的『機會：一念定乾坤』中，強調了機會的重要性，並暗示決策時需要考慮可能的放棄」。

能不能把握機會，是決定1個人的成敗！而「一念定乾坤」，那1念指的是，「1個好點子」。在《反腦富翁：〈塔木德〉和猶太富翁們沒說透的致富祕密》書中，作者邁克爾．伯利斯坦教授說：「富翁總是能從瑣碎的生活中尋找機會，富翁的靈感源於不斷的累積和與眾不同的眼光。靈感總是在一瞬間產生的，富人和窮人的區別，就在於面對靈感時，是不是能夠好好把握。」這，便是講到怎樣成為富翁的最重要的1段話。若能確實去實踐這句話，「三生」的每個階段就可不缺錢了。有這樣簡單易行嗎？

劉邦寧博士又提到另外的1個重點，他說：「塔木德特別強調，知識與智慧是財富累積的基石。箴言37提到，『知識是永遠的財富』。將時間和資源投入於學習和提升自己雖然可能在短期內看不到明顯的財務回報，但這種投資的長期價值往往遠遠超過其他短期獲利的機會。」

當然，「時間也是1種重要的機會成本。在累積財富的過程中，選擇何時進行投資或採取行動，對財務結果有深遠的影響」，同時，「這意味著應該多考慮長期的發展，而非只著眼於眼前的短期機會。如果我們猶豫或延後行動，可能會錯失最佳的投資時機，這實際上是1種巨大的機會成本」。

投資自己、給自己的點子變現的機會，相對於成本而言，是最划算的！問題是，怎樣投資自己？而且怎樣讓自己的點子變現？這，才是我們考慮的重中之重！猶太人之所以能夠在世界上榜的超級富豪中，佔了20-25%的地位，當然不是靠他的家世或運氣！而是他們能夠創造未來，也就是，他們用「反腦思維」，在點子剛萌芽的時候，已搶先一步讓它吸引錢財了。眼光的精準與時機的掌握，就是兩大制勝的絕招。這兩方面都取決於時間＋資訊＝錢的猶太人致富公式（語見《反腦富翁》書中）。

話說回來，講10句還不如做1句，「神來咖啡書友會」在書友的倡議下，決定籌備「三生不缺錢書友分會」（https://forms.gle/bwLehV6msTHY5cXDA），讓有心和同樣有創意的朋友聯手，大家可以透過神奇的《無紙報-台北內科週報》交流平台，你幾乎隨時隨地都可和書友連結起來，連無緣見過一面的書友也能認識你，而這一切都不必花太多心力做關係（請將你line的I.D.與手機號碼寄至email：cowell.tw@gmail.com曾季隆社長，他會以最快的速度和你連結起來）。

劉邦寧／撰文

（台北內科週報第652期／2024年10月14日-2024年10月20日）

【以書會友】從機會成本的角度來探討累積財富的問題，是1個非常有效的經濟學視角。機會成本，指的是在做1個選擇時，放棄的其他選擇可能帶來的最大收益。這1概念在《塔木德》中的智慧有具體的體現，尤其是在箴言21的「機會：一念定乾坤」中，強調了機會的重要性，並暗示決策時需要考慮可能的放棄。

在實際的財富累積過程中，機會成本的概念可以幫助我們做出更明智的財務決策，以下幾個角度可以說明機會成本如何影響累積財富：

一、資本使用的選擇

在資金有限的情況下，如何運用手中的資金直接決定了我們累積財富的速度與效率。每1筆投入都有潛在的機會成本。例如，選擇將資金投入股市而非購買房產，代表你放棄了房地產市場可能帶來的穩定增值機會。這樣的決策並不是基於短期收益，而是需要考慮長期的機會成本。這與塔木德中強調的「欲取之，先予之」（箴言18）的理念相符，即放棄眼前的一些小利，換取更大的未來收益。

二、時間的機會成本

時間也是1種重要的機會成本。在累積財富的過程中，選擇何時進行投資或採取行動，對財務結果有深遠的影響。塔木德的智慧告訴我們：「盡量多走幾步」（箴言17），這意味著應該多考慮長期的發展，而非只著眼於眼前的短期機會。如果我們猶豫或延後行動，可能會錯失最佳的投資時機，這實際上是1種巨大的機會成本。

三、風險管理的機會成本

根據塔木德的教導，與風險「親密接觸」（箴言6）是成功致富的關鍵之1，但風險管理中的每1個決定，都涉及到機會成本。選擇低風險的投資工具，雖然可以降低資本損失的風險，但也可能導致錯失高回報的投資機會。反之，選擇高風險、高回報的投資時，放棄的則是較為穩定的收益，這樣的決策需要平衡好風險與收益的機會成本。

四、學習與成長的機會成本

塔木德特別強調，知識與智慧是財富累積的基石。箴言37提到，「知識是永遠的財富」。將時間和資源投入於學習和提升自己雖然可能在短期內看不到明顯的財務回報，但這種投資的長期價值往往遠遠超過其他短期獲利的機會。反之，過於專注於短期的收益而忽略自我提升，最終可能付出更大的機會成本。

五、生活質量與財富之間的平衡

機會成本還存在於生活質量與財富累積之間的平衡。塔木德強調「會享受生活的人，才能夠更好地創造生活」（箴言58）。如果1個人過度專注於工作與投資，放棄了家庭和個人生活的快樂，這也是1種機會成本。理財不僅僅是追求財富的增長，還應當考慮如何在過程中維持生活的質量。

六、資源分配的機會成本

在累積財富的過程中，不僅資金、時間、精力都是有限的資源，如何合理分配這些資源是財務決策中的重要問題。根據塔木德的教導，「看緊你的錢包」（箴言十三）是一個精明理財的基本原則。這一點可以理解為需要密切關注資源的使用，將資源配置到那些能夠帶來最大回報的地方。選擇錯誤的投資或錯誤的方向，會讓資源浪費在低效益的機會上，這就是機會成本的直接體現。

在實踐中，我逐漸體會到機會成本對財務決策的巨大影響。每1次決策都意味著放棄了其他可能的機會。因此，我越來越注重在投資和決策過程中，權衡不同選擇的機會成本。這不僅提高了我的投資回報率，還讓我更加專注於那些能夠帶來長期價值的選擇。

（本文作者係中華文化孫子兵法學會副會長、瑞麥地產首府加盟營業處業務副總經理，及神來咖啡書友會書友）

劉邦寧／撰文

（台北內科週報第652期／2024年10月14日-2024年10月20日）

【以書會友】《塔木德》中關於理財和財富的觀點，深刻地影響了猶太人，並且同樣可以為我們提供重要的指導；在探討「理財是否需要先有錢」這個問題時，我們應該回到《塔木德》中強調的幾個關鍵概念。

首先，塔木德並不認為只有擁有大量金錢才能開始理財。相反，它強調如何在有限的資源下，通過智慧、努力和風險管理來創造財富。正如塔木德中的箴言7所說：「在逆境中發財」，這提醒我們，即便在困難的環境中，也應該尋求機會，逆境往往是成功的開端（絕處逢生）。

其次，塔木德強調財務成功取決於個人思維的轉變，而非單純依靠物質條件。箴言22中提到：「窮人的窮不在於他們沒有錢，而是缺少1個賺錢的頭腦。」這句話的精髓在於：真正的貧窮並非財務上的匱乏，而是缺乏創造財富的思維方式與智慧。這1點啟示我們，理財的關鍵並不是等到有錢才開始，而是通過學習和提升自己的財商，運用有限的資源去啟動財務增長。

當我們從這個角度思考理財問題，會發現塔木德所強調的「智慧、知識和策略」才是財務管理的根本。箴言36指出：「智慧是財富之源」，進一步強調了在財務決策中，智慧的價值高於金錢。這些箴言引導我們應該更多地投資於自身的知識和技能，而不僅僅侷限於現有的財務資源。

我的實踐經驗也印證了這一點。即便在資金有限的情況下，我開始更加重視理財知識的學習，並運用這些知識來制定更加理性的財務規劃。例如，我學會了分散投資來降低風險、分析市場趨勢以便更好地把握機會，以及利用複利效應來累積財富。這些方法讓我逐漸擴大了財務基礎，從而實現了資產的穩定增長。

總而言之，《塔木德》教導我們，理財並不需要先有大量的金錢，真正重要的是智慧與策略的運用。從書中得到的啟示是，財務上的成功是通過知識、機會及風險管理的結合來實現的。在實踐這些理財智慧後，我體會到，財務自由不僅是物質上的富足，更是思維方式上的提升。只要有正確的財務理念，哪怕起點不高，也可以逐步累積財富，達到長遠的財務目標。

（本文作者係中華文化孫子兵法學會副會長、瑞麥地產首府加盟營業處業務副總經理，及神來咖啡書友會書友）

劉邦寧／撰文

（台北內科週報第652期／2024年10月14日-2024年10月20日）

【以書會友】《塔木德》是猶太智慧的結晶，尤其在金融和理財方面具有深刻的見解。根據《塔木德》的教導，理財並不僅僅依賴於是否已經擁有錢財，反而是強調智慧與策略的重要性。根據文中提到的箴言，像「手頭沒錢就是窮人」（箴言3），和「賺錢是天經地義」（箴言4），《塔木德》認為，擁有現金能確保你的財務狀況，但更為重要的是如何通過智慧和努力去積累財富。

塔木德並不僅僅將金錢視為最終目標，它強調知識和智慧是長期財富的真正來源。無論是「智慧是財富之源」（箴言36）還是「知識是永遠的財富」（箴言37），都傳達出1個觀點，即擁有智慧遠比單純擁有金錢更加有價值。這個觀點啟示我們，理財的真正基礎不只是金錢的積累，而是擁有正確的理財知識與策略。

我個人對這1點的看法是，財富的積累並不是1夜之間完成的，而是通過持續的學習和戰略規劃得來的。即使一開始資金有限，只要有智慧和正確的理財策略，依然可以創造財富。塔木德所傳達的理財觀念與現代財務管理的理念相符合；智慧與行動並行才能取得長遠的財務成功。

經我實踐後的心得發現，在財務決策中，確實需要更加注重長遠的規劃與穩健的風險管理。正如《塔木德》中所述，風險和機會是並存的，冒險是1種必要的過程，但需謹慎地進行「與風險親密接觸」（箴言6）。在這些原則的指引下，我逐步改進了我的理財方式，更多地關注於知識的積累與風險的精細管理，這不僅提高了我對市場的理解，也使我能更穩健地增加財富。總結來說，塔木德中的智慧提供了1個強有力的財務管理框架，不論起點是否富有，只要以智慧為基礎、風險管理為策略，任何人都能在財務上取得成功。

（本文作者係中華文化孫子兵法學會副會長、瑞麥地產首府加盟營業處業務副總經理，及神來咖啡書友會書友）